Suggerimenti su ipoteche e strategie per avere un mutuo che ti aiuteranno a prepararti ad acquistare la casa dei tuoi sogni
Per generazioni, una parte essenziale del sogno delle famiglie, è stata racchiusa in una staccionata. Stiamo parlando della proprietà della casa, che fornisce a milioni di americani una fonte di stabilità, di comunità e di creazione di ricchezza. Banche, agenzie governative e altre fonti di mutui per la casa possono aiutare a realizzare questo sogno - ma dovrai anche aiutarti ad essere un consumatore intelligente.
L'aumento dei prezzi delle case ha reso l'acquisto di una casa più difficile per il consumatore medio. Con i costi delle case che aumentano più velocemente dei salari nella maggior parte dei mercati, gli acquirenti di oggi hanno ancora più incentivo a trovare i migliori tassi di mutuo per la casa. Fortunatamente, la Guida ai prestiti immobiliari del semplice dollaro ha consigli su come ottenere un mutuo per la casa con condizioni favorevoli che potrebbero far risparmiare denaro.
Raggiungere il sogno di possedere una casa richiede lavoro, quindi rimboccati le maniche e cominciamo.
Sommario
Nozioni di base e domande frequenti
Come ottenere un mutuo per la casa
Pagamenti ipotecari mensili
Chiudere l'affare
Tieni d'occhio il futuro
Considera i costi
Sei finanziariamente pronto?
Nozioni di base e domande frequenti
Che cos'è un mutuo per la casa?
La risposta potrebbe sembrare ovvia, ma il termine ha più profondità di quanto si possa pensare. Un mutuo per la casa, o un mutuo, è un tipo specifico di prestito garantito (un prestito garantito da una casa o altra proprietà immobiliare). Il mutuatario può assumere la proprietà della casa, che funge da garanzia, e paga il mutuante a rate in un determinato periodo di tempo.
Dove prendi un mutuo?
Le banche una volta dominavano il panorama dei mutui, ma le istituzioni finanziarie specializzate in prestiti solo le imprese li hanno superati. Tra banche e istituti di credito ipotecario non bancario, gli acquirenti di case di oggi hanno una vasta gamma di scelte. Inoltre, i consumatori con redditi modesti possono beneficiare di mutui garantiti dal governo, come i prestiti dell'Amministrazione federale delle abitazioni (FHA) .
Approfondimenti su prestiti
Qual è il tasso di mutuo per la casa?
Questo termine si riferisce al tasso di interesse pagato sui mutui, rappresentato da una percentuale dell'importo totale preso in prestito (ovvero il principale). I mutui per la casa rientrano tipicamente in una delle due categorie: mutui a tasso fisso, in cui l'interesse rimane costante per tutta la durata del prestito; e mutui a tasso variabile (ARM), in cui il tasso di interesse inizia basso e si regola verso l'alto nel tempo.
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Quanto costa un mutuo?
Secondo la Mortgage Bankers Association , le richieste di mutui per l'acquisto hanno generato un prestito medio di $ 309.200 a gennaio 2017. Ricorda di prendere una media con un pizzico di sale, però. Il tuo mutuo potrebbe benissimo costare più o meno. In realtà, potrebbe costare molto meno se è possibile garantire uno dei migliori tassi di mutuo per la casa .
Cos'è un prestito stimato?
Il prestito preventivo è una protezione del consumatore messa in atto dal governo federale a beneficio degli acquirenti di case. Dopo aver fatto domanda per un mutuo, il creditore ti fornirà un modulo di tre pagine che include i costi previsti come interessi, tasse e chiusura. Il modulo descrive anche eventuali caratteristiche speciali che possono essere applicate al tuo mutuo ipotecario, come una penalità di pagamento anticipato.
Vedere lo spiegatore di prestito preventivo .
Cos'è una chiusura di chiusura?
The Closing Disclosure è un'altra protezione del consumatore che i creditori devono fornire. Dopo aver selezionato un mutuo ipotecario, il creditore ti invierà un modulo di cinque pagine che delinea i termini del prestito, i pagamenti mensili previsti e altri dettagli importanti.
Puoi ottenere un mutuo per la casa per cattivi creditori?
Alcuni istituti di credito ipotecario presteranno a compratori domestici con un credito non perfetto . Tuttavia, tieni presente che potresti pagare un tasso di interesse più elevato o dover ricorrere a un mutuo a tasso variabile (ARM) con una struttura di interessi bassa / alta / tarda. Con cattivo credito, potrebbe essere necessario praticare ancora più disciplina fiscale rispetto al tipico acquirente di casa.
Come ottenere un mutuo per la casa
Considera questi suggerimenti per aiutarti a ottenere il miglior tasso di mutuo per la casa e rendere più facile l'esperienza del consumatore.
Fare shopping comparativo
Se la tua banca personale offre mutui, puoi prendere in considerazione l'idea di iniziare da lì. È possibile completare la ricerca contattando altri istituti di credito locali e acquistando preventivi online. Molti siti hanno strumenti di quotazione automatizzati che possono fornire un preventivo in pochi minuti. Prova a ottenere preventivi da tre a cinque diversi istituti di credito in modo da avere un buon campione per il confronto.
Sii disposto a negoziare
Puoi negoziare un tasso ipotecario ? Puoi - e dovresti. Shopping in giro per il miglior tasso di mutuo per la casa dovrebbe rivelarsi davvero utile in questa parte del processo. È possibile informare i potenziali finanziatori di ciò che offrono i loro concorrenti e, eventualmente, sfruttare un tasso inferiore.
Valuta il tuo credito
Un profilo di credito solido aumenta la probabilità di ottenere il miglior tasso di mutuo per la casa possibile. Esegui un controllo gratuito del tuo rapporto di credito per vedere il tuo punteggio e cercare errori discutibili. Se hai problemi di credito, considera di aspettare di averli indirizzati prima di acquistare una casa.
Prepara i tuoi documenti
Quando è il momento di applicare, è necessario disporre di una documentazione finanziaria pronta per mostrare il creditore. Prendi questo documento in anticipo.
Le preferenze dei prestatori possono variare, ma in generale i documenti possono includere:
- 1-2 mesi di buste paga
- 2-3 dei tuoi più recenti documenti di imposta sul reddito
- 2-3 mesi di estratti conto bancari
Avrai bisogno di una documentazione simile per chiunque altro il cui nome apparirebbe sul prestito. Se possiedi un'attività commerciale, potrebbe essere necessario presentare anche tale documentazione.
Pagamenti ipotecari mensili
Quando stipuli un mutuo per la casa, ti impegni a saldare il mutuo un mese alla volta. Ecco alcuni consigli su come stimare i pagamenti in anticipo e avere un'idea generale di quanto pagherai:
Stima il tuo pagamento mensile
Usando The Simple Dollar Mortgage Calculator e i dati del 2017 raccolti da diverse fonti autorevoli, abbiamo stimato un tipico pagamento mensile del mutuo. Si prega di notare che le cifre rappresentano le medie nazionali stimate e, nel caso dei prezzi di vendita a domicilio, la mediana nazionale. (La mediana è il punto medio tra le cifre più alte e quelle più basse, non la media.) Le cifre non riflettono i costi di chiusura e altre possibili commissioni.
In altre parole, i risultati possono variare. Il pagamento mensile del mutuo per la casa potrebbe essere più alto o più basso a seconda di fattori tra cui il prestatore, l'età e le condizioni della casa, la posizione e il punteggio di credito.
Tuttavia, un piano di finanziamento per un tipico acquirente domestico americano potrebbe includere dettagli come questi:
Fonti
Punteggio medio di credito: CNBC
Prezzo di vendita interno mediano: Zillow
Acconto medio : Realtor.com Tasso
medio di interesse: Bankrate
Punteggio medio di credito: CNBC
Prezzo di vendita interno mediano: Zillow
Acconto medio : Realtor.com Tasso
medio di interesse: Bankrate
Verifica se puoi ridurre il pagamento
Alcuni suggerimenti per aiutare a ridurre il pagamento mensile del mutuo includono:
- Migliora il tuo punteggio di credito. Come con qualsiasi altro tipo di prestito, i termini che si ottengono su un mutuo per la casa dipendono in parte dalla qualità del credito. L'adozione di misure proattive per aumentare il punteggio di credito può aiutarti a ottenere un tasso di interesse più basso, che dovrebbe tradursi in pagamenti mensili inferiori.
- Fai un acconto più grande. La media dell'11% citata da Realtor.com è un abbandono del tradizionale acconto del 20%, che molti professionisti del settore immobiliare continuano a considerare come il "gold standard". Tenete presente che un acconto maggiore significa un prestito più piccolo, che in girare significa meno denaro preso in prestito che è soggetto ad interesse. Se puoi permetterti di investire più denaro, potrebbe rivelarsi una mossa saggia.
- Si consideri un mutuo a tasso variabile (ARM). Questa opzione potrebbe ridurre i pagamenti mensili iniziali per un periodo limitato, ma rischi di pagare di più nel lungo periodo quando il tasso sale. A meno che tu non abbia un solido piano per rifinanziare o vendere la casa prima che il tasso aumenti, un cosiddetto mutuo ipotecario "esotico" potrebbe rivelarsi problematico a lungo termine.
Naturalmente, il modo ideale per abbassare il pagamento del mutuo mensile è negoziare con il creditore prima di firmare l'accordo. Non pensarlo come mercanteggiare. Pensala come due diligence.
Chiudere l'affare
Il tratto casalingo può essere la parte più impegnativa della gara. Per questo motivo, evita il compiacimento quando è il momento di chiudere il mutuo.
Il Consumer Financial Protection Bureau ha una pratica checklist che offre diversi suggerimenti su come affrontare la chiusura, che includono:
- Fare domande. Assicurati di aver compreso appieno tutti i dettagli. Se non capisci qualcosa, chiedi una spiegazione.
- Prenditi il tuo tempo. Potresti provare un senso di urgenza per completare questo lungo e complesso processo, ma correre attraverso di esso potrebbe portare a errori incuranti.
- Preparati a camminare se necessario. Fidati del tuo istinto. Se l'intuizione ti dice che qualcosa non è giusto, è meglio rimandare che impegnarsi in un accordo che potrebbe rivelarsi sfavorevole.
Probabilmente passerai settimane (o anche mesi) a trovare il tuo mutuo ideale con la migliore tariffa disponibile. La chiusura non è il momento di andare in costa.
Tieni d'occhio il futuro
Comprare una casa o un condominio con un mutuo per la casa potrebbe portare a opportunità economiche lungo la strada.
Un esempio è un prestito a casa , che prevede prestiti contro l'equità che hai accumulato. È possibile utilizzare un prestito a casa o una linea di credito di equità domestica (HELOC) per prendere in prestito denaro per grandi progetti di miglioramento o altre spese. Le possibilità includono anche il rifinanziamento del mutuo esistente per ottenere un tasso di interesse più basso, ridurre il termine del prestito o passare da un tasso variabile a un tasso fisso.
Tuttavia, tieni presente che queste strategie comportano una certa quantità di rischio. Usare la massima cautela quando si considera qualsiasi mossa finanziaria che comporta l'assunzione di più debito o ridurre il patrimonio netto di casa.
Naturalmente, dovrai anche usare gli stessi strumenti - ricerca e negoziazione - che ti hanno aiutato ad ottenere il miglior tasso di mutuo per la casa quando hai comprato la casa per la prima volta.
Considera i costi
Per la maggior parte delle persone, comprare una casa è il più grande investimento materiale che faranno mai. Prendere una decisione così importante richiede molta previdenza e un'attenta pianificazione, specialmente quando si tratta delle vostre finanze. Potrebbe essere utile pensare al costo in due fasi:
Costo di acquistare una casa
Gli esperti consigliano di risparmiare in modo da avere un sacco di denaro liquido disponibile perché le spese possono sommarsi . Di solito includono:
- Acconto (si consiglia il 20%)
- ispezioni
- Ricerca del titolo
- In movimento
A seconda dello stato e di altri fattori, i costi di chiusura tipici potrebbero variare da $ 1.700 a $ 2.500.
Costo di possedere una casa
Molti pianificatori finanziari raccomandano la regola del 26% , secondo la quale i vari costi di possedere una casa non dovrebbero superare il 26% del reddito lordo (al lordo delle tasse). Questi costi di solito includono:
- Interessi ipotecari e capitale
- Assicurazione sulla casa
- Tasse di proprietà
A seconda di dove vivi, questi costi possono includere anche le spese di HOA (associazione di proprietari di case).
Sei finanziariamente pronto?
Possedere una casa può o non può essere la mossa giusta per te - o potrebbe non essere la mossa giusta al momento. Fai attenzione alla pressione sociale che ti spinge a comprare una casa solo perché hai raggiunto una certa età o hai raggiunto un traguardo in carriera. Non c'è niente di sbagliato nell'attesa finché non hai in mente le risorse finanziarie e la casa giusta prima di cercare il miglior tasso di mutuo per la casa.
Il momento più importante del processo di prestito immobiliare arriva presto quando si prende la decisione consapevole di assumersi la responsabilità della proprietà.